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Wie kommt es eigentlich dazu, dass Sie Ihr Konto überziehen? Entweder hatten Sie in letzter Zeit vermehrt höhere Ausgaben, die Sie vorher nicht einkalkuliert haben oder Ihre monatliche Belastung ist generell zu hoch, da Ihre Ausgaben die Einnahmen übersteigen.

Wenn man einmal in der Überziehung ist und monatlich teure Zinsen bezahlen muss, hat man kaum eine Chance, das Konto wieder auszugleichen. Die erste Möglichkeit ist eine Dispoerhöhung zu beantragen, um wieder mehr finanziellen Spielraum zu haben.

Das ist aber nur eine kurzfristige Lösung, da Sie immer weiter ins Minus rutschen werden und es irgendwann nicht mehr weiter geht.

Viele Verbraucher meinen, dass Sie es aus eigener Kraft aus dem Dispo schaffen, aber das passiert in der Regel nicht. Die Monate vergehen, Sie haben der Bank schon hunderte Euro an Zinsen geschenkt, ohne überhaupt ansatzweise wieder im Guthaben zu sein.

Die zweite und zugleich beste Möglichkeit, um Ihr Girokonto auszugleichen, ist die Aufnahme eines Kredits. Ein Kredit ist deutlich günstiger als die Kontoüberziehung, wodurch sich Ihre finanzielle Situation wesentlich verbessern wird.

Besonders empfehlenswert ist in diesem Zusammenhang der Kredit der Targobank. Wichtig beim Kredit der Targobank ist nur, dass Sie Ihn über die Internetseite der Targobank beantragen, da die Konditionen in den Targobank-Filialen durch den Beratungsaufwand leider deutlich teurer sind.

Das hat den Vorteil, dass Sie in finanziell schwierigen Situationen nicht wieder mit Ihrem Girokonto ins Minus rutschen.

Selbstverständlich können Sie beim Kredit der Targobank auch jederzeit eine kostenfreie Sonderzahlung machen und so den Kredit schneller zurückzahlen.

Wenn Sie noch andere Kredite oder Rückzahlungsverpflichtungen haben, raten wir Ihnen, diese direkt mit umzuschulden.

Ebenfalls wichtig: Der Kredit sollte so hoch sein, dass er für den Kontoausgleich und einen zusätzlichen Puffer reicht. Es bringt nichts, wenn Sie nur Ihr Konto ausgleichen und keine Rücklagen haben, da Sie sonst irgendwann wieder ins Minus rutschen.

Nehmen Sie sich einen Puffer vom 2 bis 3 fachen Ihres monatlichen Nettoeinkommens, um auf der sicheren Seite zu sein.

Wenn Sie merken, dass Sie das Geld nicht mehr benötigen, können Sie es jederzeit kostenfrei auf das Kreditkonto einzahlen und so den Kredit schneller zurückzahlen.

Mithilfe dieser Informationen vermeiden Sie unnötige Fehler und finden garantiert die richtige Lösung, um Ihr Konto wieder auszugleichen und sich unnötige Kosten zu sparen.

Tipp 1 Wichtig ist, dass Sie schnell handeln, wenn Ihr Girokonto überzogen ist. Falls Ihre Ausgaben die Einnahmen übersteigen, müssen Sie diese dringend reduzieren, um nicht ins Minus zu rutschen.

Tipp 3 Sollten Sie im Minus sein, lassen Sie sich helfen. Beantragen Sie einen Kredit, um sich teure Überziehungszinsen zu sparen und die monatliche Belastung zu senken.

Der Kredit der Targobank eignet sich ideal, um Ihr Girokonto auszugleichen. Zudem haben Sie durch den günstigen Zins eine hohe Kostenersparnis.

Die P-Konto-Funktion schützt Kontoguthaben vor dem Zugriff von Gläubigern, so dass der Kontoinhaber innerhalb des geltenden Freibetrags weiterhin darüber verfügen kann, z.

Weitere Beträge können auf Nachweis freigegeben werden. Nur in speziellen Fällen ist noch eine gerichtliche Entscheidung bzw. Der pfändende Gläubiger erhält nur dann eine Zahlung, wenn das Kontoguthaben höher ist als die unpfändbaren Freibeträge.

Aber Achtung: Der Schutz auch von Beträgen unterhalb des Freibetrags ist in Gefahr, wenn sie über mehr als einen Monatswechsel auf dem gepfändeten Konto verbleiben!

Hebt man also einen Betrag aus dem Freibetrag ab, zahlt ihn im gleichen Monat wieder auf das Konto ein und wird hierdurch der Freibetrag überschritten, kann dies zu pfändbaren Beträgen führen!

Kontoinhaber müssen zur Einrichtung eines P-Kontos selbst aktiv werden. Entweder wird ein neues Konto gleich als P-Konto eingerichtet oder das bestehende Girokonto in ein Pfändungsschutz-Konto umgewandelt.

Hierzu muss ein entsprechender Antrag bei der Bank gestellt werden. Jeder Bankkunde kann von seiner Bank verlangen, dass ein bestehendes Girokonto als Pfändungsschutzkonto geführt wird Umwandlungsanspruch.

Liegt eine Pfändung vor, sind Banken und Sparkassen gesetzlich verpflichtet, das Girokonto innerhalb von vier Tagen nach Antragstellung in ein P-Konto umzuwandeln.

Die Umwandlung muss kostenlos sein. Wer bislang über kein eigenes Konto verfügt, hat Anspruch auf ein Konto Basiskonto.

Das Basiskonto kann auch als P-Konto geführt werden. Nach der Vorstellung des Gesetzgebers ist ein P-Konto wie ein normales Girokonto nutzbar, womit sowohl Barverfügungen als auch Überweisungen und Daueraufträge oder Lastschriften möglich sein sollen.

Ausgenommen vom "Gleichheitsprinzip" sind Bankdienstleistungen, die Bonität voraussetzen. Allerdings hat der Bundesgerichtshof im Juli entschieden Az.

Hilfe und weitere Informationen bei Änderung der Nutzungsmöglichkeiten finden Sie hier. Denn der Kunde wählt dabei kein neues Kontomodell, sondern sichert sich mit der Umwandlung quasi nur zusätzlich den automatischen Pfändungsschutz.

Wurden Leistungen gekappt, sollten Betroffene auch hier mithilfe unseres Musterbriefs widersprechen und darauf pochen, dass diese wieder zur Verfügung gestellt werden.

Wenn ein Überziehungskredit in Anspruch genommen wird, steht das der Umwandlung eines Girokontos in ein P-Konto grundsätzlich nicht im Wege.

Allerdings greift der Pfändungsschutz nur für Guthaben: mit Ausnahme von Sozialleistungen s. Deshalb empfiehlt es sich, mit der Bank oder Sparkasse vor der Umwandlung eine sinnvolle und leistbare Rückzahlungsregelung zu treffen, um den P-Konto-Schutz in Anspruch nehmen zu können.

Ist dies nicht möglich, hilft nur die Einrichtung des P-Kontos bei einem anderen Kreditinstitut. Die Bank darf den Dispokredit allerdings nicht automatisch entziehen, wenn die Umwandlung in ein P-Konto beantragt wird.

Die P-Konto-Eigenschaft ist eine zusätzliche Funktion zum bisherigen Girokonto, so dass zunächst auch die bisherigen vertraglichen Vereinbarungen weiter gelten.

Auch bonitätsabhängige Leistungen z. Somit hat der Kunde Zeit, das Konto wieder auf die Habenseite zu bringen.

Wurde der Dispo jedoch unzulässigerweise automatisch mit der Kontoumstellung gekappt oder die Kreditkartennutzung beendet, sollte mithilfe unseres Musterbrief Widerspruch eingelegt und eine einvernehmliche Vereinbarung eingefordert werden, um die Kontoüberziehung zurückzuführen.

Ein gesetzliches Verbot, ihren Kunden einen Überziehungskredit anzubieten, gibt es zwar nicht. Allerdings rät auch die Verbraucherzentrale dringend davon ab, ein P-Konto zu überziehen.

Es darf lediglich die Kontoführungsgebühren einbehalten. Für alle anderen Geldeingänge gibt es bei einem überzogenen P-Konto keinen gesetzlichen Schutz vor Pfändung und Verrechnung.

Das ist nicht zulässig, da pro Person nur ein P-Konto geführt werden darf. Der Kontoinhaber muss dies bei der Kontoeinrichtung in der Regel schriftlich versichern.

Kreditinstitute können eine entsprechende Meldung bei einer Auskunftei, z. Anders als bei normalen Girokonten kann das P-Konto nicht als Gemeinschaftskonto mehrerer Kontoinhaber, sondern nur als Einzelkonto geführt werden.

Wer bisher zum Beispiel mit seinem Partner ein gemeinsames Girokonto geführt hat, muss es vor einer Umwandlung in ein P-Konto zunächst auf einen Namen umschreiben lassen.

Letzteres ist insbesondere dann sinnvoll, wenn er über eigene Einkünfte verfügt. Wurde das Gemeinschaftskonto bereits gepfändet, kann es schwierig werden, das aktuell auf dem Konto vorhandene Guthaben zu schützen.

In diesem Fall sollten Sie rechtlichen Rat einholen. Um Schwierigkeiten mit dem Pfändungsschutz zu vermeiden, sollten Gemeinschaftskonten daher unbedingt frühzeitig in Einzelkonten getrennt werden, wenn Zahlungsschwierigkeiten bestehen und mit Pfändungen zu rechnen ist.

Die Umwandlung eines Girokontos in ein P-Konto muss gebührenfrei erfolgen. Die Kontoführung wird vermutlich selten kostenlos sein, da das Gesetz es grundsätzlich ermöglicht, hierfür Entgelte zu erheben.

So hat der Bundesgerichtshof auch in einem Urteil vom Da das P-Konto kein eigenes Kontomodell ist, sondern lediglich eine besondere Ergänzung zum bestehenden Konto, dürfen die Gebühren durch die Umwandlung nicht erhöht werden.

Dies hat der Bundesgerichtshof in drei Urteilen vom Juli , Az. November Az. Für das Kontomodell mit dem unbürokratischen Schutz bei Pfändungen hatten manche Geldinstitute — im Vergleich zum normalen Gehaltskonto — einen Mehrbetrag zwischen 2 und 15 Euro monatlich für Kontoführung, Überweisungen oder Lastschriften berechnet.

Ein Musterbrief der Verbraucherzentrale hilft, Bank oder Sparkasse schriftlich aufzufordern, die nach den BGH-Entscheidungen unzulässig erhobenen Entgeltbestandteile zurückzuzahlen.

Dem Rückforderungsschreiben beigefügte Kontoauszüge sollten dokumentieren, dass das Geldinstitut nach der Umwandlung eines normalen Girokontos in ein P-Konto höhere Entgelte in Rechnung gestellt hat.

Es reicht aus, einen Kontoauszug vor und einen nach der Anhebung beizulegen. Alternativ kann die Umstellungsvereinbarung, aus der sich der neue Preis fürs Führen des P-Kontos ergibt, als Nachweis genutzt werden.

Das P-Konto erlaubt es Kontoinhabern trotz Kontopfändung erstmals, Restguthaben aus dem nicht ausgeschöpften Freibetrag eines Monats einmalig in den nächsten Monat zu übertragen.

Damit wird das Ansparen kleiner Rücklagen möglich. Wichtig: Im Folgemonat muss dann zunächst das angesparte Geld des Vormonats komplett verbraucht werden.

Dafür kann das nicht verbrauchte neue Geld bis zur Höhe des nicht verbrauchten Freibetrags aus diesem Monat wieder in den nächsten Monat übertragen werden usw.

In der Praxis bedeutet das, dass längerfristige Ansparungen bei Einkünften unter dem Freibetrag auf die Einkommenshöhe des aktuellen Monats beschränkt sind.

Eine weitere Übertragung zwecks Ansparen in den übernächsten Monat war bei dieser Fallkonstellation nicht mehr möglich.

Der Bundesgerichtshof BGH hat aber am 4. Der Schuldner soll nicht dadurch schlechter stehen, dass ihm Leistungen zur Sicherung des Lebensunterhalts nicht erst im Monat, für den die Leistungen gedacht sind, sondern bereits im Vormonat überwiesen werden.

Geld, das daher in dem Monat, für den es bestimmt war, nicht verbraucht wurde, kann deshalb noch einen weiteren Monat übertragen werden.

Erst dann gilt die oben beschriebene Pflicht zum Ausgeben. Beispiel: Sozialleistungen gehen am Juli auf das Konto ein.

Sie sind für August bestimmt. Dieses Geld muss nun nicht mehr bis auf den letzten Cent im August verbraucht werden, sondern es kann auch noch im September ausgegeben werden.

Trotz einer eindeutigen Zielrichtung des Urteils wird vertreten, dass die Entscheidung nur für Einkünfte gilt, die über dem Freibetrag des Vormonats liegen.

Es besteht daher die Gefahr, dass Ihr Kreditinstitut hier anders als oben beschrieben vorgeht und dennoch Geld an den Gläubiger überweist. Eine Klärung kann letztendlich wiederum nur über die Gerichte erfolgen.

Sie sollten daher weiterhin vorsichtig sein und versuchen, das aus dem Vormonat stammende Geld zu verbrauchen. Lassen Sie maximal die neuen Gutschriften bis zum Freibetrag auf dem Konto stehen.

Patchworkfamilien so können für diese Personen weitere Beträge geschützt werden. Hierfür wird eine entsprechende Bescheinigung benötigt, die der Bank vorgelegt werden muss.

Für die erste zusätzliche Person kann seit 1. Juli ein Betrag von ,57 Euro bescheinigt werden, für weitere Personen jeweils ,12 Euro.

Ein Ehepaar mit zwei Kindern erlangt so durch eine Bescheinigung einen Freibetrag von insgesamt 2. Darüber hinaus kann auf das Konto eingehendes Kindergeld per Bescheinigung freigestellt werden, ebenso bestimmte weitere — auch einmalige - Sozialleistungen und Leistungen für Kinder oder bestimmte Mehrbedarfszahlungen, um körperliche oder gesundheitliche Schäden auszugleichen, etwa das Pflegegeld.

Bescheinigen dürfen Arbeitgeber, Sozialleistungsträger, Familienkassen, Rechtsanwälte, Steuerberater und die anerkannten Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatungsstellen.

Sie sind jedoch nicht dazu verpflichtet.

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